Krankenversicherung kann verwirrend sein. Es gibt viele Begriffe zu kennen und einige unterschiedliche Kosten zu berücksichtigen. Die Gesamtkosten der Krankenversicherung beinhalten monatliche Prämien und Auslagen. Die Auslagenkosten umfassen Ihren Selbstbehalt, Zuzahlungen und manchmal auch die Mitversicherung. Wie diese Kosten zusammenwirken, kann eine Rolle dabei spielen, wie viel Sie letztendlich für Ihre Gesundheitsversorgung ausgeben. Hier sehen Sie den Selbstbehalt für die Krankenversicherung und wie er sich auf Ihre gesamten Gesundheitskosten auswirkt.
Zunächst ist es hilfreich, genau zu verstehen, was ein Selbstbehalt ist. Ein Krankenversicherungsabzug ist der Betrag, den Sie für Dienstleistungen bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung mit der Zahlung beginnt. Es ist eine Form der Kostenteilung. Sie zahlen Ihren Selbstbehalt jedes Jahr, es handelt sich also um eine jährliche Ausgabe. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 2.000 USD haben, müssen Sie 2.000 USD an förderfähigen Kosten bezahlen, bevor Ihre Versicherung die Kosten für das Jahr abdeckt. Für Personen mit berufsbezogener Deckung betrug der absetzbare Durchschnitt der Krankenversicherung für die Einzelversicherung im Jahr 2019 1.655 USD. Dieser Betrag ist in den letzten fünf Jahren um 36% und in den letzten 10 Jahren um 100% gestiegen.
Krankenversicherungen können separate Selbstbehalte für verschiedene Arten von Dienstleistungen haben. Beispielsweise kann ein Plan einen Selbstbehalt für medizinische Leistungen und einen für verschreibungspflichtige Medikamente enthalten. Familienpläne können auch individuelle Selbstbehalte enthalten, die jedes Familienmitglied erfüllen muss, sowie einen Selbstbehalt für die gesamte Familie. Die Kosten für einen einzelnen Selbstbehalt gelten auch für den Familien-Selbstbehalt. Sobald ein Familienmitglied seinen individuellen Selbstbehalt erfüllt, werden seine medizinischen Leistungen abgedeckt. Der Plan umfasst keine Dienstleistungen für andere Familienmitglieder. Sobald jedoch der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, deckt der Plan Dienstleistungen für alle Familienmitglieder ab.
Viele Pläne haben auch eine Mitversicherung, die beginnt, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Dies ist normalerweise ein Prozentsatz der Kosten für Dienstleistungen, die Sie bezahlen müssen. Zum Beispiel bedeutet eine 20% ige Mitversicherung, dass Sie für 20% der Kosten für einen Gesundheitsdienst verantwortlich sind, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Es ist eine andere Form der Kostenteilung.
Die meisten gewöhnlichen medizinischen Leistungen, wie z. B. Arztbesuche, unterliegen nur einer Zuzahlung oder Zuzahlung. Copays sind festgelegte Beträge, die Sie zum Zeitpunkt der Leistungserbringung bezahlen. Sie können verschiedene Copays für verschiedene Service-Levels haben. Beispielsweise haben Sie möglicherweise eine Zuzahlung von 10 USD, um Ihren Hausarzt aufzusuchen, und eine Zuzahlung von 20 USD, um einen Spezialisten aufzusuchen. Copays zählen nicht für Ihren Selbstbehalt.
Vorbeugende Dienste wie Vorsorgeuntersuchungen und Mammogramme unterliegen in der Regel keiner Zuzahlung. Sie können also kostenlos auf diese Dienste zugreifen, ohne sich um Ihren Selbstbehalt sorgen zu müssen.
Servicekosten, die normalerweise für Ihren Selbstbehalt anfallen, können Folgendes umfassen:
- Anästhesie- und Operationsgebühren
- Ärzte oder andere Anbieter, für die keine Zuzahlung gilt
- Krankenhausaufenthalte
- Bildgebende Untersuchungen und andere diagnostische Tests
- Labortests
- Medizinische Geräte
Im Allgemeinen haben Krankenversicherungen mit niedrigem Selbstbehalt höhere monatliche Prämien - den Betrag, den Sie für die Versicherung bezahlen. Und Pläne mit hohen Selbstbehalten kosten jeden Monat weniger.
Wenn Sie zwischen hohen und niedrigen Selbstbehalten wählen, ist es hilfreich, eine Vorstellung davon zu haben, wie viel Sie und Ihre Familie die Gesundheitsversorgung in Anspruch nehmen werden. Menschen, die selten Gesundheitsdienste in Anspruch nehmen, können mit einer niedrigen monatlichen Prämie und einem hohen Selbstbehalt Geld sparen. Jemand mit einer chronischen Krankheit, die häufige Leistungen erfordert, kann jedoch von einer höheren Prämie und einem niedrigeren Selbstbehalt profitieren.
Das Gleichgewicht zwischen Selbstbehalt und Prämien kann sich auch darauf auswirken, wie finanziell sicher Sie sich fühlen. Manche Menschen mögen den Gedanken nicht, einen großen Selbstbehalt zu schulden, falls etwas Unvorhergesehenes eintritt. Die Zahlung einer höheren monatlichen Prämie kann ihnen ein Gefühl der finanziellen Vorhersehbarkeit vermitteln.
Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) sind Pläne mit sehr niedrigen monatlichen Prämien und sehr hohen Selbstbehalten. Sie können eine Menge Geld für Menschen sparen, die selten oder nie Dienstleistungen in Anspruch nehmen, die für Selbstbehalte gelten. Wie hoch ist also hoch? Einige HDHP-Selbstbehalte sind so hoch wie das Gesamtmaximum für das Jahr. Für 2020 beträgt das Auslagenmaximum für die individuelle Deckung 6.900 USD. Für die Familienversicherung sind es 13.800 US-Dollar.
Neben der Einsparung monatlicher Prämien bieten HDHPs einen weiteren Vorteil. Sie können ein HDHP mit einem HSA (Gesundheitssparkonto) kombinieren, indem Sie Geld vor Steuern verwenden. Ein HSA kann nur mit einem HDHP verwendet werden. Grundsätzlich handelt es sich um ein Sparkonto zum Ausgleich von Auslagen einschließlich des Selbstbehalts. Eine HSA kann Zinsen verdienen und bleibt bei Ihnen, wenn Sie den Job wechseln.
Sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber können bis zu einem jährlichen Maximum zu einer HSA beitragen. Für 2020 können Sie bis zu 3.550 USD für die Einzelversicherung und 7.100 USD für die Familienversicherung beitragen. Abhebungen von der HSA für qualifizierte Ausgaben sind steuerfrei. Und Sie können die Mittel in einer HSA auf das nächste Jahr übertragen. Durch die Verwendung dieser Mittel vor Steuern können Sie möglicherweise Ihre gesamten Gesundheitskosten für das Jahr senken.
Menschen, die keine HDHPs kaufen, können keine HSA verwenden. Sie haben jedoch andere Möglichkeiten. Wenn Ihr Arbeitgeber eine HRA (Health Reimbursement Arrangement) anbietet, sollten Sie diese in Betracht ziehen. Mit HRAs können Arbeitgeber Vorsteuergelder für Arbeitnehmer bereitstellen, die sie für Gesundheitsausgaben verwenden können. Der Arbeitgeber besitzt das Konto und entscheidet, welche Ausgaben erstattungsfähig sind. Selbstbehalte können also förderfähig sein oder nicht. Wenn nicht, kann eine HRA weiterhin dazu beitragen, andere Ausgaben auszugleichen.
Ein FSA (flexibles Ausgabenkonto) ist eine weitere Option. Sie sind in vielerlei Hinsicht wie HSAs. Es handelt sich um Sparkonten, mit denen Sie Selbstbehalte und andere qualifizierte Ausgaben bezahlen können. Sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber können Geld vor Steuern einbringen, und es gibt Beitragsbeschränkungen, die jedoch nicht an ein HDHP gebunden sind. Sie müssen FSA-Mittel innerhalb des Kalenderjahres verwenden. FSA-Konten werden nicht verzinst und Sie können den Fonds nicht mitnehmen, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln.
